Як функціонує страхування нерухомості, які умови пропонують страховики, та яка вартість таких послуг?
Під час недавньої ворожої комбінованої атаки на Київ суттєво постраждали кілька житлових будинків. У різних районах столиці виникли пожежі у квартирах. В умовах війни страхування житла від воєнних ризиків перестало бути рідкісною опцією і дедалі більше страхових компаній пропонують фінансовий захист. Як функціонує страхування нерухомості, які умови пропонують страховики, та яка вартість таких послуг?
Як обирали страховиків. До переліку потрапили десять компаній, які у 2024 році зібрали найбільше премій з добровільного страхування майна за даними профільного видання Forinsurer. Воєнні ризики включають пошкодження від вибуху ракет, дронів, засобів ППО, уламків зброї, а також пошкодження від ударної хвилі.
Компанія не пропонує окрему програму страхування житла від ризиків, пов'язаних з війною, але ці ризики включені в пакет "Все включено". Додаткові платежі за них не потрібні, проте варто зазначити, що повне відшкодування збитків за шкоду, завдану внаслідок дії ракет, безпілотників, засобів протиповітряної оборони або їхніх уламків, отримати не вдасться.
Річ у тім, що в таких випадках діє обмеження на виплату в розмірі 25% від страхової суми, але не більше 1 млн грн. Тобто якщо уламки завдали збитків на 5 млн грн (120 тис. дол.), то компанія компенсує 1 млн грн (максимальна сума), у випадку пошкодження майна на 2 млн грн (47 тис. дол.) - 500 тис. грн (25%).
Страхова сума залежить від ринкової вартості оселі, оздоблення і рухомого майна (меблі, техніка). Останнє можна включити до суми відшкодування та застрахувати окремо. Вартість поліса залежить від страхової суми і розміру франшизи (сума, яка не виплачується за замовчуванням). Мінімальна франшиза становить 0,1%, але не менше 2 тис. грн для рухомого майна та 1 тис. грн - для внутрішнього оздоблення.
Приклад. Квартира в столиці України, Києві, оцінюється в 3 мільйони гривень (72 тисячі доларів), що є вартістю самого будинку. Додатково внутрішнє оздоблення обійдеться ще в 600 тисяч гривень, а вартість меблів та іншого рухомого майна становитиме 1 мільйон гривень. Таким чином, загальна сума для страхування складе 4,6 мільйона гривень.
Виходячи з цих параметрів і залежно від франшизи страховий поліс на рік коштуватиме: франшиза 0,1% - 12 914 грн, франшиза 0,25% - 11 828 грн, франшиза 0,5% - 10 752 грн, франшиза 1% - 9 676 грн.
Поліс можна оплатити як одноразово, так і в кілька етапів: щоквартально або раз на півроку. Проте, у випадку настання страхового випадку, якщо поліс ще не повністю оплачений, компанія врахує невиплачену частину під час розрахунку виплати. Якщо збитки не перевищують 50 тисяч гривень, можливо, що неоплачена частина не буде врахована, і з вас знімуть лише франшизу.
Ця організація надає три варіанти страхування нерухомості, включаючи покриття від воєнних загроз: "Смарт", "Комфорт" та "Люкс". Основна відмінність між цими пакетами полягає в максимальному розмірі компенсації, яку може отримати власник пошкодженого майна.
Пакет "Комфорт" передбачає ліміт у 700 тисяч гривень, в рамках якого страхова компанія відшкодовуватиме збитки. Додатково, на покриття відповідальності перед третіми особами, такими як сусіди, яких може бути затоплено, виділяється ще 150 тисяч гривень.
У кожному пакеті є графа "аванс" - це сума, яку можуть відшкодувати за кожен пошкоджений квадратний метр. У пакеті "Комфорт" компенсацію рахують як 350 дол. за кв. м. Тобто якщо через потоп постраждали три квадратні метри житла, то його власник може отримати 1 050 дол. компенсації.
Поліс, що забезпечує захист від воєнних ризиків, коштує 9 240 грн на рік, тоді як без цього покриття його вартість становить 6 160 грн. Оплата може здійснюватися одноразово або в розстрочку, розбиваючи суму на квартальні платежі.
Опція покриття військових ризиків недоступна в Донецькій, Луганській, Херсонській, Миколаївській, Дніпропетровській, Одеській, Запорізькій, Харківській, Сумській, Чернігівській областях, а також на території Автономної Республіки Крим. Крім того, вона не діє для житла, яке знаходиться на відстані до 100 км від зон, що тимчасово контролюються окупантами.
Ця фірма також надає можливість страхування від воєнних ризиків, проте максимальний ліміт становить 10% від загальної страхової суми та не перевищує 500 тисяч гривень.
Страхова сума залежить від площі житла та його розташування. Розраховує її компанія за спеціальною формулою, виходячи з вказаних клієнтом параметрів. Наприклад, для квартири в Києві на 42 кв. м вона становитиме 1,51 млн грн. Тобто у випадку настання страхового випадку людина отримає 10% від цієї суми - не більше 151 тис. грн. Щоправда, страхових випадків може бути кілька.
Вартість такого поліса становитиме 5 594 грн на рік, без покриття воєнних ризиків - 3 780 грн. Крім того, є франшиза в розмірі 3 тис. грн. Самостійно порахувати приблизну вартість поліса можна на сайті, ввівши необхідні параметри.
Компанія презентує поліс "Квартира експрес", що охоплює як побутові, так і військові ризики. Ціна страховки варіюється в залежності від обраної страхової суми. Наприклад, якщо ви вирішите застрахувати своє житло на рік на суму 700 тисяч гривень, вам потрібно буде сплатити 5 397 гривень. Відповідно до умов договору, передбачена франшиза в розмірі 1 тисячі гривень.
Оплатити поліс можна як одноразово, так і щоквартально, але при виборі квартальних платежів сума буде вищою. Наприклад, поліс на 2 млн грн за одноразової оплати обійдеться в 13 480 грн на рік, тоді як при розподілі платежів на квартали його загальна вартість складе 15 096 грн.
При оформленні страховки на своє житло, клієнт має можливість отримати компенсацію в такому ж обсязі, якщо завдано збитків сусідам.
Компанія має у своєму портфелі поліс "Фортеця", який покриває різні ризики, зокрема воєнні. У разі пошкодження майна внаслідок війни компанія може виплатити до 25% від розміру страхової суми за майно. До загальної суми додається відповідальність перед третіми особами.
Вартість річної страховки визначається залежно від суми, на яку клієнт планує застрахувати своє житло. Найдоступніший варіант обійдеться в 7 395 грн при страховій сумі 1,5 млн грн, з яких 145 тис. грн відведено для покриття відповідальності перед сусідами.
У компанії можна застрахувати житло на рік або на час відпустки. Однак ця страхова не покриває воєнні ризики. Ціна річного пакета залежить від площі квартири. Наприклад, для оселі на 42 кв. м поліс коштуватиме 1 980 грн із загальною страховою сумою 600 тис. грн (розподіляється за категоріями).
Компанія надає своїм клієнтам можливість застрахувати своє житло від таких ризиків, як пожежа, затоплення, природні катастрофи та протиправні дії з боку третіх осіб, проте військові ризики не підлягають покриттю. Ціна страховки варіюється в залежності від приблизної ринкової вартості квартири. Наприклад, для страхування житла на суму 1 мільйон гривень, річна вартість поліса становитиме близько 2000 гривень.
Компанія надає можливість оформлення окремого полісу страхування житла, що покриває ризики, пов'язані з війною, а також пропонує цей захист у рамках основного страхування. Кожен випадок страхування від воєнних ризиків розглядається індивідуально в спеціалізованому відділі андеррайтингу, який займається оцінкою ризиків. У цьому процесі враховуються такі фактори, як місцезнаходження житла, його близькість до важливих інфраструктурних об'єктів, після чого ухвалюється рішення про можливість страхування житла.
Наприклад, в інтерв'ю з журналістом ЕП представник компанії зазначив, що "квартири на столичній Лук'янівці не підлягають страхуванню".
Розмір франшизи буде залежати від зазначених параметрів. Страхова компанія охоплює лише конструктивні елементи та оздоблення приміщення. Рухоме майно в квартирі не підлягає страхуванню від військових ризиків. Страхова сума розраховується на основі вартості житла, яку вказує клієнт. Наприклад, для квартири, оціненої в 3 мільйони гривень, річний страховий поліс обійдеться в 28,8 тисяч гривень. Оплату можна здійснити у три етапи.
Страхування житла від ризиків, пов'язаних з війною, доступне лише на суму до 100 тисяч гривень, за винятком районів, що знаходяться поблизу лінії фронту, таких як Харківська область.
У рамках пакета "Оптимальний" клієнт може застрахувати житло на 1,5 млн грн. Ще 400 тис. грн компанія може відшкодувати за вміст оселі і 200 тис. грн - за відповідальність перед сусідами. Такий поліс з покриттям воєнних ризиків на загальну страхову суму 2,2 млн грн коштує 4 150 грн (оплату можна розбити на два платежі з різницею два місяці), без покриття - 3,4 тис. грн.
У межах пакету "Преміум" можна застрахувати нерухомість загалом на суму 4 мільйони гривень. З цієї суми 3 мільйони відведено на страхування житла, 600 тисяч гривень - на вміст, а 400 тисяч гривень - на відповідальність. Ціна такого страхового полісу становить 4 896 гривень на рік без покриття військових ризиків і 5 646 гривень з таким покриттям (додатково 100 тисяч гривень до загальної страхової суми).
У рамках страховки "Рідна квартира" компанія забезпечує захист від різних ризиків, включаючи ризики, пов’язані з війною. За окрему плату є можливість застрахувати свого домашнього улюбленця.
Вартість страховки залежить від розміру квартири та рівня виконаного ремонту (базовий, стандартний, преміум). Наприклад, для київської квартири площею 42 квадратних метри з базовим ремонтом страхова сума складе 1 470 тис. грн, а річна вартість поліса становитиме 2 721 грн.
Страхування домашніх тварин здійснюється за ставкою 7,5% від обраної суми страхування. Наприклад, якщо власник бажає застрахувати свого улюбленця на суму 20 тисяч гривень, йому потрібно буде сплатити додатково 1,5 тисячі гривень.
#Донецька область #Пожежа #Луганська область #Харківська область #Київ #Харків #Чернігівська область #Дніпропетровська область #Ракета. #Миколаївська область #Безпілотний літальний апарат #Запорізька область #Херсонська область #Одеська область #Ціна #Інфраструктура #Журналіст #Вибух! #Автономна Республіка Крим #Протиповітряна оборона #Лінія фронту #Квартира #Страхування #Фортеця #Страхова сума #Поліс #Особисте майно #Медіа-франшиза #Ризик #Страховий випадок #Договір страхування #Граф.
